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你了解社会保险吗?民生问题是天下第一大事  

2013-10-07 09:10:02|  分类: 教育杂谈 |  标签: |举报 |字号 订阅

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 “现代社会中,风险无处不在,无时不有,风险保障已经成为老百姓的基本需求。”何文炯是我国保险和社会保障领域的著名学者、中国保险学会副会长,他说,风险保障属于民生范畴,保险与民生关系密切。

  新的生活方式产生新的风险

  古话说,“天有不测风云,人有旦夕祸福”,现代社会,房子更牢固了,生活更便利了,但风险并没有减少,有些风险甚至增加了。比如汽车多了,车祸多了,环境也变差了,这是新技术、新的生活方式带来的风险。

  把风险归归类,跟我们老百姓密切相关的风险有四类:人身风险、财产风险、责任风险、信用风险。

  人身风险,包括意外伤害、过早身故、疾病和高龄风险等。现在,我们的社会不仅仅是老龄化,而且还是高龄化,80岁以上的人口比重不断提高。根据第六次全国人口普查资料,现在全国平均预期寿命在75岁左右,杭州市前几年就超过80岁了,寿命延长,已经成为不可改变的趋势。同时令人担忧的是出生率下降。这就是“少子高龄化”,这个高龄风险已经显现在我们的面前。

  财产风险,包括自然灾害和意外事故造成财产损失的风险,还包括经营风险和投资风险等。

  责任风险,对大家来讲可能是个新词汇。所谓责任风险,是指当事人因为他的疏忽或者是过错行为损害赔偿责任。这种责任,包括公众责任、产品责任、职业责任和雇主责任等。

  30多年前,湖南浏阳一家花炮厂,向美国出口烟花爆竹。一个美国小朋友玩花炮时发生意外,眼睛瞎了。于是向厂方索赔,理由是,产品说明书中少写这样一句话:本产品几岁以下的小孩子不能玩,如果要玩必须在成人指导下玩。这句话没有写,就是产品有瑕疵,索赔成立。

  职业风险,是指专业技术人员的过错和过失所招致的经济赔偿责任风险。比如,医生开刀开错了,药剂师配错药了,美容师使得美女变丑了,这些事情在发达国家都是要赔钱的,不是闹着玩的。

  还有雇主责任风险,当老板有责任。以前,老板与伙计之间因工伤事故发生纠纷的处理原则是“过错责任制”,也就是说,发生的事故是因为老板的过错,老板才需要承担责任。后来,处理原则改变了,采用“无过错责任制”——不管老板有错没错,只要发生工伤事故和职业病,老板无条件负责,这就有了雇主责任风险。

  第四种是信用风险。

  保险,是处理风险的互助机制。

  社会保险

  应成为全体国民福利

  社会保险,是“最年轻的”保险,最早出现在19世纪的德国。

  当时的德国,处在工业化过程中,劳资关系紧张,社会不稳定。为缓和矛盾,德国俾斯麦政府于1893年推行社会保险制度,强制企业和劳动者参加社会保险,解决工伤、医疗等费用来源,形成有效的风险保障机制。

  后来,世界各国纷纷学习德国的办法,建立社会保险制度。随着时代的发展,社会保险的保障对象,逐步由工薪劳动者扩展到全体社会成员,成为全体国民的一项基本权利。

  1951年,中国建立了社会保险制度,当时主要在城镇实施。1980年代后期开始,与经济体制改革相适应,国家在社会保险领域进行改革探索,逐步形成了现行社会保险体系,其保障对象逐步向全体国民扩展。

  社会保险的内容,包括医疗、养老、工伤、生育、失业保险等。

  社会医疗保险,目前中国有三个制度:职工基本医疗保险、新型农村合作医疗、城镇居民基本医疗保险。每一个中国人,都可以参加其中一个社会医疗保险制度。未来的趋势,这三个制度应该逐步整合成为一个制度——国民基本医疗保险制度。

  社会养老保险,目前全国大部分地区是4个制度:机关事业单位退休保障制度、职工基本养老保险制度、新型农村社会养老保险制度和城镇居民社会养老保险制度。在浙江,把农村和城镇居民的两个制度合并为一个——城乡居民社会养老保险制度,这种做法,很先进,因为同类风险保障项目,制度越少越好,制度越简单越好。

  三是工伤保险,专门针对工薪劳动者,而且劳动者不需要缴费,全部费用都由用人单位支付,因为这是基于雇主责任而设置的社会保险项目。

  四是生育保险,主要是为参保者提供生育医疗费用和生育期间收入补偿。这是很重要的社会保险项目,可是目前参保率太低,而且只针对工薪劳动者,这是需要改变的。我认为,生育保障项目应该针对全体国民,农民生孩子,也需要医疗费用,其家庭收入也会减少,应该给予补偿。

  社会保险

  要加强更要改善

  在现代社会中,社会保险权是一项基本人权。因此,这些年我和学界同行一直致力于说服决策机构将此权利落到实处。经过努力,中共十八大报告终于把社会保障方针由原来的“广覆盖、保基本、多层次、可持续”改为“全覆盖、保基本、多层次、可持续”,一字之改,意义深远,中国老百姓的社会保险权得以进一步确认。

  社会保险在中国的历史不长,而且这些年我们走了不少弯路。因此,现行制度存在一些毛病,主要是两条:一是公平性不够:地位越高,收入越高,保障越好;地位越低,收入越低,保障越差。二是制度的可持续性也令人担忧,主要是制度设计有缺陷,待遇调整缺乏理性,基金投资回报率过低。

  今后,社会保险要加强,但更要改善。这几年,有些群体保障待遇太高,有的群体保障待遇太低,尤其是农民。今后应该“抑峰填谷”,高的要按住,不能再涨了,低的要提高。“全覆盖、保基本、多层次、可持续”这四句话中,保基本是最核心的。

  保险是一种很好的风险处理工具,可是我们现在用得不够好,社会保险、商业保险和互助保险,都还有很大的改进空间。

  目前,很多人对保险、尤其是对保险推销有反感,商业保险的社会信誉不高。问题主要出在两方面,一是服务做得不够好,人员素质和技术也有待提高;二是商业保险产品本身的设计有缺陷的,供求不对路,老百姓想要的保险商品匮乏,老百姓不太想要的险种很多。

  自助合作保险,有很大的发展空间。民间组织办保险,比如行业协会、生产合作社等都可以办保险。老百姓自己保险,民间自我管理,不以赚钱为目的,政府应该大力支持。

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